Assurance Emprunteur : changez facilement et économisez jusqu’à
15 000 €

Spécialiste en renégociation d’assurance emprunteur, nous nous distinguons par notre capacité à comparer rapidement les meilleures offres du marché, pour vous faire économiser jusqu’à 15 000€, sans que vous ayez à vous occuper de quoi que ce soit.

+5M€

économisés au total par l’ensemble de nos clients

Ils nous font confiance💚

Assurance emprunteur immobilier : tout ce qu’il faut savoir pour payer moins cher sans se faire avoir

Qu’est-ce que l’assurance emprunteur immobilier ?

L’assurance emprunteur immobilier, également appelée assurance de prêt immobilier, est une couverture indispensable lorsque vous contractez un crédit pour acheter un bien. Elle garantit à la banque que votre prêt sera remboursé même si un événement grave venait à vous empêcher de le faire vous-même. Mais elle ne protège pas uniquement la banque : elle vous protège, vous et vos proches, contre les aléas de la vie.

Concrètement, si vous devenez inapte à travailler à la suite d’un accident, si vous tombez gravement malade ou même en cas de décès, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du crédit, voire le capital restant dû. Elle évite ainsi de mettre en péril la stabilité financière de votre foyer.

Les risques couverts varient d’un contrat à l’autre, mais les garanties les plus courantes sont :

• Le décès,
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT),
• L’Invalidité Permanente Partielle (IPP),
• L’Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT),
• Et dans certains cas, la perte d’emploi.

Important à retenir : L’assurance emprunteur est une assurance temporaire. Elle court uniquement pendant la durée de votre prêt, et prend fin automatiquement à son remboursement total, que ce soit à échéance ou par anticipation.

💡 Chez assuremoncredit.fr, notre spécialité, c’est de vous trouver cette protection essentielle, au meilleur prix, avec les garanties les plus utiles pour vous et vos proches.

L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?

Non, l’assurance emprunteur n’est pas obligatoire au sens de la loi. Aucune réglementation ne vous impose de la souscrire pour obtenir un crédit immobilier.
Mais attention : dans les faits, elle est systématiquement exigée par les banques. Impossible aujourd’hui d’obtenir un prêt sans offrir à l’établissement prêteur une garantie de remboursement en cas d’accident de la vie.

Et pour cause : l’assurance emprunteur sécurise le remboursement du crédit, même si vous perdez votre capacité à travailler ou à générer des revenus. Elle est donc un filet de sécurité autant pour vous que pour votre banque.

Certaines alternatives existent, comme :

• Le cautionnement personnel par un tiers solide financièrement,
• Une hypothèque sur un autre bien,
• Ou encore le nantissement d’une somme placée.

Mais dans la très grande majorité des cas, la banque conditionne l’octroi du prêt à la souscription d’une assurance emprunteur. Et bien souvent, elle proposera son propre contrat d’assurance groupe, sans vous informer clairement que vous êtes libre de choisir un autre assureur.

Attention ! Ne vous laissez pas enfermer dans un contrat trop cher ou mal adapté à votre profil.

Chez assuremoncredit.fr, nous vous accompagnons pour exercer pleinement votre droit de choisir votre assurance, dès la demande de prêt ou même après avoir signé.

Quelle est la différence entre assurance groupe et assurance individuelle ?

Lorsque vous contractez un prêt immobilier, deux grandes options s’offrent à vous pour assurer ce crédit :

• l’assurance groupe proposée par la banque,
• ou une assurance individuelle, souvent souscrite auprès d’un assureur externe.

1. L’assurance groupe : une couverture standardisée

L’assurance groupe est un contrat collectif souscrit par la banque auprès d’un assureur partenaire. Tous les emprunteurs qui y adhèrent partagent les mêmes garanties et le même tarif, avec peu de personnalisation.

➡️ Résultat : ce type d’assurance mutualise les risques. Même si vous êtes jeune, non-fumeur, en bonne santé, vous payez un tarif qui prend en compte des profils beaucoup plus risqués que le vôtre.
Autre inconvénient : les garanties sont parfois moins protectrices, ou les exclusions plus nombreuses.

2. L’assurance individuelle : une solution personnalisée et souvent plus avantageuse

L’assurance individuelle est construite sur mesure selon votre profil :

• âge,
• état de santé,
• profession,
• habitudes de vie (fumeur/non-fumeur, sports pratiqués, etc.).

Les avantages sont nombreux :
✅ Tarif plus juste, souvent bien plus bas pour les profils peu risqués ;
✅ Garantie personnalisée, parfois même supérieure à celle exigée ;
✅ Possibilité de couvrir des risques spécifiques, souvent exclus dans les contrats groupes.

💡 Bon à savoir : depuis la loi Lagarde (2010), vous êtes libre de choisir l’assurance que vous voulez. Et la banque ne peut pas refuser votre contrat si l’équivalence de garanties est respectée.

Chez assuremoncredit.fr, nous comparons pour vous les assurances individuelles parmi plus de 30 compagnies partenaires, pour trouver le meilleur tarif sans sacrifier vos garanties.

Quelles sont les garanties incluses dans une assurance emprunteur ?

L’assurance de prêt immobilier repose sur un socle de garanties essentielles destinées à protéger à la fois la banque et l’emprunteur en cas d’imprévu majeur. Mais toutes les assurances ne se valent pas. La nature, l’étendue et les conditions de mise en œuvre des garanties varient selon les contrats.

Voici les principales garanties à connaître, obligatoires ou optionnelles selon le projet :

🔒 Garantie décès
Elle assure le remboursement du capital restant dû à la banque en cas de décès de l’emprunteur. C’est la garantie de base de toute assurance de prêt.

🧠 Garantie PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie)
Elle s’applique si l’emprunteur devient totalement dépendant et nécessite l’assistance d’un tiers pour les actes de la vie quotidienne (se nourrir, se laver…).
➡️ Elle couvre intégralement le capital restant dû.

🏥 Garantie IPT (Invalidité Permanente Totale)
Elle intervient lorsque vous êtes reconnu comme inapte à exercer toute activité professionnelle, à la suite d’un accident ou d’une maladie.
Le remboursement est total ou partiel, selon la quotité assurée.

🩹 Garantie IPP (Invalidité Permanente Partielle)
Applicable en cas de réduction partielle mais durable de vos capacités de travail. Elle prend généralement en charge une partie des mensualités.

🛌 Garantie ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail)
Elle intervient si vous êtes provisoirement incapable d’exercer votre activité professionnelle (accident, maladie).
Dans ce cas, l’assurance rembourse tout ou partie des échéances pendant votre arrêt de travail, après application d’un délai de franchise.

💼 Garantie perte d’emploi (facultative)
Elle couvre tout ou partie des mensualités de crédit en cas de licenciement involontaire.
⚠️ Cette garantie est souvent soumise à de nombreuses conditions (ancienneté, CDI, délais de carence…).

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous veillons à ce que chaque garantie soit adaptée à votre situation professionnelle et personnelle.
Nous vous accompagnons aussi pour comprendre les exclusions, les limites de couverture ou encore les modalités de franchise, afin d’éviter toute mauvaise surprise au moment d’un sinistre.

Quelles sont les exclusions de garanties dans une assurance emprunteur ?

L’assurance emprunteur immobilier, également appelée assurance de prêt immobilier, est une couverture indispensable lorsque vous contractez un crédit pour acheter un bien. Elle garantit à la banque que votre prêt sera remboursé même si un événement grave venait à vous empêcher de le faire vous-même. Mais elle ne protège pas uniquement la banque : elle vous protège, vous et vos proches, contre les aléas de la vie.

Concrètement, si vous devenez inapte à travailler à la suite d’un accident, si vous tombez gravement malade ou même en cas de décès, l’assurance prend en charge tout ou partie des mensualités du crédit, voire le capital restant dû. Elle évite ainsi de mettre en péril la stabilité financière de votre foyer.

Les risques couverts varient d’un contrat à l’autre, mais les garanties les plus courantes sont :

• Le décès,
• La Perte Totale et Irréversible d’Autonomie (PTIA),
• L’Invalidité Permanente Totale (IPT),
• L’Invalidité Permanente Partielle (IPP),
• L’Incapacité Temporaire Totale de travail (ITT),
• Et dans certains cas, la perte d’emploi.

Important à retenir : L’assurance emprunteur est une assurance temporaire. Elle court uniquement pendant la durée de votre prêt, et prend fin automatiquement à son remboursement total, que ce soit à échéance ou par anticipation.

💡 Chez assuremoncredit.fr, notre spécialité, c’est de vous trouver cette protection essentielle, au meilleur prix, avec les garanties les plus utiles pour vous et vos proches.

Peut-on choisir librement son assurance emprunteur ?

Oui, et c’est votre droit le plus fondamental en tant qu’emprunteur. Depuis l’entrée en vigueur de la loi Lagarde en 2010, vous n’êtes plus obligé d’accepter l’assurance proposée par votre banque. Vous pouvez librement choisir l’assurance emprunteur qui vous convient, auprès de n’importe quel assureur, tant que les garanties proposées sont équivalentes à celles exigées par la banque.

Ce droit s’exerce :

• Dès la signature de votre offre de prêt : c’est ce qu’on appelle la délégation d’assurance.
• Ou après, grâce aux lois Hamon, Bourquin et aujourd’hui la loi Lemoine, qui renforcent votre liberté de changer d’assurance à tout moment (nous y reviendrons).

Qu’est-ce que la délégation d’assurance ?

C’est le fait de refuser l’assurance groupe de la banque pour souscrire une assurance individuelle externe. Elle peut se faire dès le début du crédit ou même en cours de remboursement.
Pour que la banque l’accepte, il faut simplement que :

1. Le contrat externe propose des garanties au moins équivalentes (principe d’équivalence de garanties),
2. Vous envoyiez les documents demandés (contrat, FSI, tableau de garanties),
3. Vous respectiez le formalisme imposé (lettre recommandée, délais, etc.).

Et si c’est le cas, la banque est légalement tenue d’accepter votre nouveau contrat sous 10 jours.
💡 Elle n’a pas le droit d’augmenter le taux, de rallonger la durée ou de modifier les conditions du prêt en représailles.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous nous occupons à votre place de toutes les démarches administratives, pour que vous puissiez exercer ce droit sans stress ni complexité.

Qu’est-ce que l’équivalence de garanties en assurance emprunteur ?

L’équivalence de garanties est la règle clé qui vous permet de choisir librement votre assurance emprunteur sans que la banque puisse s’y opposer.

Elle signifie simplement que les garanties de votre contrat externe doivent être « au moins aussi protectrices » que celles de l’assurance groupe proposée par votre banque. Si c’est le cas, la banque est tenue d’accepter votre demande de délégation ou de changement d’assurance.

Comment vérifier cette équivalence ?

C’est simple : la banque a l’obligation de vous remettre un document appelé Fiche Standardisée d’Information (FSI). Elle y indique précisément les garanties exigées pour accepter le prêt :

• Décès,
• PTIA,
• IPP, IPT, ITT,
• Éventuellement perte d’emploi,
• Quotité minimale exigée,
• Et les modalités spécifiques (délai de franchise, âge limite, etc.).

Vous pouvez alors comparer ces critères avec ceux proposés par un contrat d’assurance concurrent.
💡 La banque ne peut ni refuser votre contrat sans justification, ni modifier les conditions du crédit si les garanties sont jugées équivalentes.

Pourquoi c’est important ?

Sans cette règle, les banques pourraient facilement bloquer toute tentative de changement d’assurance. L’équivalence de garanties est donc votre meilleure arme pour économiser sans vous mettre en défaut.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, on compare chaque contrat ligne par ligne avec la FSI de votre banque, pour s’assurer que toutes les conditions sont remplies.

Comment changer d’assurance emprunteur ?

Changer d’assurance emprunteur est plus simple que jamais, grâce à l’évolution de la réglementation.
La loi Lemoine, entrée en vigueur en 2022, permet désormais à tous les emprunteurs de résilier leur assurance à tout moment, sans frais ni pénalité.

👉 Résultat : vous pouvez remplacer votre assurance actuelle (groupe ou individuelle) par une offre plus avantageuse dès maintenant, et ainsi réduire considérablement le coût de votre crédit immobilier.

Quelles sont les étapes pour changer d’assurance emprunteur ?

1. Comparer les offres

• Utilisez un comparateur fiable comme celui d’Assuremoncredit.fr pour trouver une assurance moins chère avec des garanties équivalentes ou supérieures.
• Vous pouvez économiser jusqu’à 15 000 € selon votre profil et le montant emprunt.

 2. Souscrire le nouveau contrat

• Une fois la bonne assurance trouvée, vous signez le nouveau contrat sans annuler l’ancien immédiatement.
• Ce contrat reste en attente de validation par votre banque.

3. Transmettre le dossier à la banque

• Vous envoyez à votre banque :
  • Le nouveau contrat,
  • La FSI (Fiche Standardisée d’Information),
  • Et une lettre de résiliation (pré-remplie par nos soins si vous le souhaitez).

4. La banque dispose de 10 jours pour répondre

• Si les garanties sont équivalentes, elle ne peut pas refuser.
• En cas de refus, elle doit motiver sa réponse par écrit, de manière détaillée.

5. Confirmation et économies

• Dès l’accord de la banque, l’ancien contrat est résilié.
• Le nouveau prend le relais sans interruption de couverture.
• Vos mensualités peuvent alors baisser immédiatement.

💬 Changer d’assurance peut paraître complexe, mais avec l’accompagnement de nos experts, c’est une formalité.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous assurons la vérification des garanties, la rédaction de tous les courriers, et la gestion des échanges avec la banque, pour une transition sans friction.

Quand peut-on changer d’assurance emprunteur ?

Bonne nouvelle : vous pouvez désormais changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais ni délai à respecter. C’est l’un des grands apports de la loi Lemoine, en vigueur depuis le 1er septembre 2022.

Avant cette loi, il fallait attendre :

• La première année de souscription pour résilier grâce à la loi Hamon,
• Puis à chaque date anniversaire avec l’amendement Bourquin.

Aujourd’hui, ce n’est plus nécessaire. Vous pouvez agir dès maintenant, que vous soyez dans votre première année de crédit ou bien à la quinzième.

Pourquoi changer dès que possible est avantageux ?

Plus vous attendez, moins vous économisez. Les cotisations d’assurance sont généralement fixes dans les contrats groupe, ce qui signifie que vous payez le même montant chaque année, même lorsque le capital restant dû diminue.
En changeant rapidement :

• Vous bénéficiez de tarifs personnalisés,
• Vous économisez des milliers d’euros sur la durée restante,
• Et vous pouvez même améliorer vos garanties.

Attention aux délais administratifs

Même si la résiliation est possible à tout moment, certaines étapes demandent un peu de rigueur :

• Il faut prévoir 10 jours de délai de réponse de la banque,
• Et fournir un dossier complet pour ne pas retarder le processus (contrat, FSI, équivalence de garanties…).

🎯 Conseil d’expert : n’attendez pas que votre banquier vous parle de la loi Lemoine. C’est rarement le cas. Prenez les devants, faites une simulation et voyez par vous-même combien vous pourriez économiser.

Chez assuremoncredit.fr, on vous accompagne de A à Z pour changer d’assurance au bon moment — c’est-à-dire maintenant.

Quel est le coût d’une assurance emprunteur immobilier ?

Le coût de l’assurance emprunteur peut représenter jusqu’à 40 % du coût total de votre crédit immobilier.
C’est donc l’un des postes de dépenses les plus importants dans un projet d’achat, souvent sous-estimé au moment de la signature du prêt.

Comment calculer le coût de votre assurance emprunteur ?

La formule de base est :

📌 Montant du prêt x Taux d’assurance x Durée (en années)

Prenons un exemple :

Vous empruntez 250 000 € sur 20 ans.

• Si votre taux d’assurance est de 0,36 % (assurance groupe) :
  250 000 € x 0,36 % x 20 = 18 000 € de coût total
• Si vous obtenez 0,09 % (assurance individuelle via délégation) :
  250 000 € x 0,09 % x 20 = 4 500 €

💡 Économie : 13 500 €

Facturation sur capital initial vs capital restant dû

Il existe deux méthodes de calcul de l’assurance :

• Sur le capital initial : la mensualité reste fixe pendant toute la durée du prêt.
• Sur le capital restant dû : la cotisation baisse progressivement au fil des remboursements.

👉 Les contrats individuels proposent souvent une facturation sur capital restant dû, ce qui rend le coût global encore plus avantageux.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous analysons les deux modes de calcul et vous proposons celui qui vous permet d’optimiser au mieux votre budget.

Comparez dès maintenant pour connaître le vrai coût de votre assurance… et découvrir combien vous pourriez économiser.

Quel est le taux moyen d’une assurance emprunteur ?

Le taux d’assurance emprunteur, souvent exprimé en pourcentage annuel du capital emprunté, varie fortement selon :

• Votre âge,
• Votre état de santé,
• Votre statut professionnel (CDI, indépendant, fonctionnaire…),
• Vos habitudes de vie (fumeur ou non-fumeur),
• La durée et le montant du prêt,
• Et bien sûr, le type de contrat (assurance groupe vs assurance individuelle).

Taux moyens observés en 2024

Le taux d’assurance emprunteur varie principalement selon votre âge, votre situation professionnelle et votre profil de santé. Voici une estimation des écarts que l’on observe généralement entre les contrats proposés par les banques (assurances groupe) et ceux des assureurs indépendants (assurances individuelles) :

• Si vous avez moins de 30 ans et que vous êtes non-fumeur, les banques appliquent souvent un taux autour de 0,36 %. En comparaison, une assurance individuelle peut vous proposer un taux bien plus avantageux, compris entre 0,07 % et 0,12 %.
• Pour les emprunteurs âgés de 30 à 45 ans, salariés en CDI, le taux moyen des contrats groupe tourne autour de 0,40 %, alors qu’une assurance individuelle se situe plutôt entre 0,10 % et 0,18 %, selon votre profil.
• Entre 45 et 60 ans, si vous êtes cadre ou travailleur indépendant, les taux bancaires grimpent à 0,50 % voire jusqu’à 0,80 %, contre des taux généralement compris entre 0,20 % et 0,45 % via un contrat individuel.
• Au-delà de 60 ans, les taux des assurances groupe dépassent souvent les 1 %, tandis que les assurances individuelles sont calculées sur devis personnalisé, en fonction de votre état de santé et de votre projet.

👉 Les contrats groupe appliquent des taux moyens élevés, basés sur une mutualisation des risques. Même si vous êtes en excellente santé, vous paierez pour les autres.

👉 Les contrats individuels, eux, proposent des taux ajustés à votre profil, avec des économies pouvant dépasser 15 000 € sur la durée du prêt.

TAEA : un indicateur à surveiller

Le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance) est l’indicateur officiel à comparer. Il reflète le coût total de l’assurance, en pourcentage du montant emprunté, tous frais inclus.

💡 Plus le TAEA est bas, plus votre contrat est compétitif.
Et chez assuremoncredit.fr, nous le calculons pour chaque offre afin de vous donner une vision claire, fiable et comparable.

🎯 Ne vous arrêtez jamais au seul taux du crédit. Le taux de votre assurance peut faire exploser la facture finale si vous ne le maîtrisez pas. Comparez dès maintenant.

Qu’est-ce que la quotité dans une assurance emprunteur ?

La quotité correspond à la part du capital emprunté que chaque emprunteur souhaite couvrir avec l’assurance. Elle est exprimée en pourcentage et peut être répartie entre un ou plusieurs emprunteurs, en fonction des revenus et de la situation de chacun.

Pourquoi c’est important ?

La quotité détermine le niveau de remboursement par l’assurance en cas de sinistre. Plus elle est élevée, plus vous êtes protégé, mais aussi plus la cotisation est élevée.

Par exemple :

• Un emprunteur seul est généralement assuré à 100 %.
• Dans un couple, il est possible de choisir :
  • 50 % / 50 % (répartition équilibrée),
  • 70 % / 30 % (si l’un des deux gagne plus),
  • 100 % / 100 % (double couverture).

📌 Dans le cas d’une quotité 100 % sur chaque co-emprunteur :

Si l’un des deux décède, l’assurance rembourse 100 % du capital restant dû. Le survivant n’a donc plus rien à payer.

👉 C’est une solution souvent recommandée pour protéger au maximum le conjoint survivant, surtout s’il y a des enfants à charge.

Peut-on ajuster la quotité au fil du temps ?

Non, la quotité est définie au moment de la souscription du contrat et reste fixe pendant toute la durée du prêt. Il est donc essentiel de bien la réfléchir en amont.

💡 Attention : certaines banques exigent une quotité minimale globale de 100 %, même pour un prêt à deux.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous vous aidons à déterminer la meilleure stratégie de répartition de la quotité selon vos revenus, vos garanties sociales, et votre situation familiale.

Quelle est la différence entre une assurance indemnitaire et une assurance forfaitaire ?

Dans un contrat d’assurance emprunteur, la prise en charge des mensualités peut être réalisée selon deux modes : indemnitaire ou forfaitaire. Cette différence est cruciale, car elle peut impacter fortement le montant remboursé en cas de sinistre.

🔍 L’assurance indemnitaire : un remboursement basé sur la perte réelle de revenus

Avec ce type de contrat, l’assureur calcule l’indemnisation en fonction de votre perte effective de revenus. Cela signifie que :

• Si vous êtes indemnisé par d’autres organismes (Sécurité sociale, mutuelle, prévoyance employeur, etc.), l’assurance de prêt ne complète que ce qu’il manque.
• Dans certains cas, vous ne percevez rien si votre perte de revenu est jugée inexistante ou négligeable.

👉 Ce type d’assurance est souvent utilisé dans les contrats groupe des banques.
Il peut convenir aux emprunteurs sans couverture complémentaire, mais il est moins protecteur si vous avez un bon régime social ou une prévoyance d’entreprise.

✅ L’assurance forfaitaire : un remboursement fixe, sans condition

Avec une assurance forfaitaire, l’assureur s’engage à rembourser un montant fixe (souvent les mensualités du prêt), indépendamment des autres indemnités que vous pourriez percevoir.

Exemple :

Vous êtes en arrêt de travail et continuez à toucher 100 % de votre salaire via votre employeur.
➜ Avec un contrat forfaitaire, l’assurance paiera quand même les mensualités de votre prêt, sans tenir compte de vos autres revenus.

💡 C’est la formule la plus sécurisante, notamment pour les cadres, les professions libérales, ou les fonctionnaires déjà bien couverts.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous vous orientons vers des contrats forfaitaires chaque fois que possible, afin de garantir une couverture claire, sans mauvaise surprise au moment du sinistre.

Comment fonctionne l’assurance emprunteur en cas de sinistre ?

L’assurance emprunteur est là pour vous protéger lorsque la vie ne se passe pas comme prévu. En cas de maladie, d’accident, d’invalidité ou de décès, elle prend le relais pour rembourser partiellement ou totalement vos mensualités, selon le contrat souscrit.

Que faire en cas de sinistre ?

Dès qu’un événement couvert survient (arrêt de travail, invalidité, hospitalisation, décès…), voici les étapes à suivre :

1. Prévenez votre assureur rapidement

• Vous devez envoyer une déclaration de sinistre dans les délais indiqués dans votre contrat (souvent entre 5 et 10 jours ouvrés).
• En cas de décès, c’est le co-emprunteur ou la famille qui effectue la démarche.

2. Fournissez les pièces justificatives

• Certificat médical ou arrêt de travail,
• Rapport d’hospitalisation,
• Déclaration d’accident,
• Relevé de prestations sociales, etc.

3. Le dossier est examiné par un médecin-conseil

• L’assureur peut demander une expertise médicale indépendante.
• Si votre état correspond aux critères de la garantie, l’indemnisation est déclenchée.

4. Prise en charge de vos échéances

• L’assurance rembourse les mensualités (ou le capital restant dû, selon le sinistre),
• Après application d’une franchise éventuelle (souvent 30 à 90 jours),
• Selon les conditions spécifiques à votre contrat.

Et en cas de désaccord ?

Vous pouvez demander :

• Une contre-expertise médicale (à vos frais),
• Saisir le service réclamation ou le médiateur de l’assurance,
• Et si nécessaire, engager une action via votre protection juridique si elle est incluse dans le contrat.

💡 Conseil : gardez une trace écrite de tous vos échanges avec l’assureur et respectez scrupuleusement les délais pour éviter tout refus d’indemnisation.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, on ne se contente pas de vous trouver un bon contrat. On vous accompagne aussi en cas de sinistre, avec un suivi personnalisé, des conseils et un soutien humain.

Qu’est-ce que la convention AERAS et à qui s’adresse-t-elle ?

Vous avez ou avez eu un problème de santé sérieux et vous redoutez que cela vous empêche d’assurer votre prêt immobilier ? La convention AERAS est là pour vous aider.

AERAS : S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé

La convention AERAS est un dispositif national signé entre les assureurs, les banques, les associations de patients et l’État. Elle a pour objectif de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque de santé aggravé, autrement dit : toute personne ayant eu une maladie grave ou chronique.

Elle s’applique à :

• Tous les types de crédits (immobilier, conso, pro),
• Pour les emprunts jusqu’à 420 000 €,
• À condition que le prêt se termine avant les 71 ans de l’emprunteur.

Comment fonctionne l’AERAS ?

Le processus d’acceptation se fait en trois niveaux d’examen :

1. Le niveau 1 est l’analyse classique de votre questionnaire médical.

2. Si un refus intervient, votre dossier est automatiquement transmis à un service médical spécialisé (niveau 2).

3. Si besoin, un comité d’experts examine une dernière fois la demande (niveau 3).

⚠️ À chaque étape, l’objectif est de trouver une solution sans surprime excessive, ni exclusion abusive.

Droit à l’oubli : une avancée majeure

Grâce à la loi Lemoine, le droit à l’oubli est renforcé :

• 5 ans après la fin des traitements, vous n’avez plus à déclarer certains cancers (même en cas d’emprunt supérieur à 200 000 €).
• Cela concerne aussi les hépatites C et d’autres pathologies listées dans la grille de référence AERAS.

🎯 Chez assuremoncredit.fr, nous travaillons avec des assureurs partenaires ouverts aux profils médicaux complexes et maîtrisons le dispositif AERAS.

Vous êtes concerné ? Ne laissez pas un dossier médical vous priver d’un projet immobilier. Nous vous accompagnons pas à pas, en toute confidentialité.

Quelles sont les alternatives à l’assurance emprunteur ?

Si l’assurance emprunteur est la solution la plus répandue pour garantir un crédit immobilier, ce n’est pas la seule. Dans certains cas — notamment si vous êtes refusé par les assureurs ou si vous avez un profil atypique — d’autres solutions existent pour offrir à la banque une garantie équivalente.

Voici les principales alternatives à l’assurance de prêt immobilier :

🔁 Le cautionnement

Il s’agit d’un engagement pris par un tiers (une personne physique ou morale) qui s’engage à rembourser le prêt à votre place en cas de défaillance.
Cela peut être :

• Une personne de votre entourage,
• Ou un organisme de caution mutuelle (comme Crédit Logement, CNP Caution, SACCEF…).

✅ Le cautionnement est souvent moins coûteux que l’assurance, mais il est soumis à l’acceptation du garant et ne protège pas directement l’emprunteur (ou ses héritiers).

🏠 L’hypothèque d’un autre bien

Si vous êtes propriétaire d’un autre bien immobilier, vous pouvez proposer à la banque de l’hypothéquer en garantie. En cas d’incapacité de remboursement, la banque pourra vendre ce bien pour se rembourser.

⚠️ Cette solution expose votre patrimoine et demande des frais notariés.

💰 Le nantissement

Le nantissement consiste à placer une somme d’argent, des titres ou une assurance-vie en garantie auprès de la banque. Si vous ne remboursez plus, elle pourra se rembourser sur ces actifs.

💡 C’est une solution intéressante si vous avez des liquidités importantes, mais elle immobilise une partie de votre épargne.

Comment bien comparer les assurances emprunteur ?

Comparer les assurances emprunteur ne se limite pas à regarder le prix. Une assurance moins chère peut se révéler inefficace si elle ne couvre pas correctement les risques auxquels vous êtes exposé. Pour faire un choix éclairé, vous devez analyser plusieurs critères en profondeur.

Voici la méthode complète pour bien comparer les contrats d’assurance emprunteur :

1. Analysez le TAEA (Taux Annuel Effectif de l’Assurance)

C’est l’indicateur clé pour évaluer le coût global de l’assurance. Il prend en compte :

• Le taux de cotisation,
• Le montant du prêt,
• La durée,
• Les frais éventuels.

💡 Plus le TAEA est bas, plus l’assurance est compétitive.

2. Vérifiez les garanties incluses

Assurez-vous que le contrat couvre au minimum les garanties exigées par votre banque :

• Décès et PTIA (obligatoires),
• IPT, IPP, ITT (souvent demandées),
• Perte d’emploi (facultative mais utile selon votre situation).

Comparez aussi :

• Les niveaux d’indemnisation,
• Les conditions de déclenchement,
• Les exclusions spécifiques.

3. Étudiez les franchises et délais de carence

• Franchise : période après le sinistre durant laquelle vous n’êtes pas indemnisé (30, 60 ou 90 jours en moyenne).
• Délai de carence : période suivant la souscription durant laquelle aucune couverture ne s’applique (1 à 12 mois selon les contrats).

⏱️ Moins ces délais sont longs, plus vous êtes protégé rapidement.

4. Regardez le type de contrat : forfaitaire ou indemnitaire

• Forfaitaire : indemnisation fixe, sans prise en compte des autres revenus.
• Indemnitaire : indemnisation conditionnée par la perte réelle de revenu.

🎯 Préférez une indemnisation forfaitaire, plus simple et plus sécurisante.

5. Prenez en compte la quotité assurée et le type de tarification

• Quotité ajustée à votre situation (50/50, 100 %, etc.),
• Tarification sur capital initial ou capital restant dû.

6. Comparez les services associés

Certains contrats incluent :

• Un espace client en ligne,
• Une assistance en cas de sinistre,
• Des services d’accompagnement (aide juridique, assistance santé, etc.).

Chez assuremoncredit.fr, notre comparateur vous fournit des analyses complètes, ligne par ligne, et nos conseillers vous orientent vers les meilleures offres du marché, en fonction de votre profil et des exigences de votre banque.

💬 En quelques clics, vous obtenez une comparaison claire, chiffrée, et personnalisée.